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三、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策扶持汽車金融行業(yè)快速發(fā)展

 近年來，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了汽車金融領(lǐng)域相關(guān)扶持政策以推動(dòng)汽車金融市場(chǎng)快速發(fā)展。如2009年發(fā)布的《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》中明確提出了要“促進(jìn)和規(guī)范汽車消費(fèi)信貸”，并“支持符合條件的國(guó)內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸模式的多元化”。2016年，《指導(dǎo)意見》提出“鼓勵(lì)汽車金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新；允許汽車金融公司在向消費(fèi)者提供購車貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購車輛的附加產(chǎn)品（如導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設(shè)備以及車輛延長(zhǎng)質(zhì)保、車輛保險(xiǎn)等無形附加產(chǎn)品和服務(wù)）的融資”，“加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押貸款等綠色信貸業(yè)務(wù)”，“拓寬消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化融資渠道。鼓勵(lì)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等發(fā)行金融債券，簡(jiǎn)化債券發(fā)行核準(zhǔn)程序。鼓勵(lì)符合條件的汽車金融公司、消費(fèi)金融公司通過同業(yè)拆借市場(chǎng)補(bǔ)充流動(dòng)性。大力發(fā)展個(gè)人汽車、消費(fèi)、信用卡等零售類貸款信貸資產(chǎn)證券化，盤活信貸存量，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，提升消費(fèi)信貸供給能力”。

 四、汽車金融行業(yè)前景分析

 1、居民收入水平的不斷提高將促進(jìn)乘用車市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)

 我國(guó)居民收入水平的快速提升促進(jìn)了乘用車消費(fèi)需求，進(jìn)而推動(dòng)乘用車金融市場(chǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年，全國(guó)居民人均可支配收入23821元，比上年名義增長(zhǎng)8.4%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)6.3%。根據(jù)“十三五”規(guī)劃，到2020年，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均收入要比2010年翻一番。未來居民收入水平的進(jìn)一步增加將促進(jìn)乘用車市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)，進(jìn)而拉動(dòng)乘用車消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)。

 2011-2017年中國(guó)居民人均可支配收入及增長(zhǎng)速度

數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

 2、汽車產(chǎn)銷規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)為汽車金融市場(chǎng)的快速發(fā)展提供了良好的條件

 根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年至2016年，我國(guó)汽車產(chǎn)銷量分別從738.49萬輛增長(zhǎng)2811.88萬輛、從721.60萬輛增長(zhǎng)至2802.82萬輛，年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為14.34%和14.53%。隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展、居民收入水平的上升、道路交通設(shè)施的完善、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的提升以及置換需求的持續(xù)增加，未來我國(guó)汽車產(chǎn)銷量將保持持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

 3、二手車市場(chǎng)的快速發(fā)展促進(jìn)了汽車金融市場(chǎng)的增長(zhǎng)

 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)及汽車保有量的迅速提升，我國(guó)二手車市場(chǎng)發(fā)展快速。2016年，我國(guó)二手車?yán)塾?jì)交易量達(dá)1039.07萬輛，同比增長(zhǎng)10.34%；交易金額達(dá)6040.82億元，同比增長(zhǎng)9.13%。隨著汽車保有量的提升、車輛更換周期的縮短及二手車市場(chǎng)政策環(huán)境的不斷改善，我國(guó)二手車市場(chǎng)將保持持續(xù)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

數(shù)據(jù)來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院

 4、個(gè)人征信系統(tǒng)的完善為汽車金融快速發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)

 完善的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)汽車消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制起著重要的作用。經(jīng)過多年發(fā)展，我國(guó)在信用體系建設(shè)方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，現(xiàn)已建立起社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度以統(tǒng)籌推進(jìn)信用體系建設(shè)，并公布實(shí)施了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，相繼出臺(tái)了一批信用體系建設(shè)的規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)；建成了全國(guó)集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，積極推進(jìn)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)；推動(dòng)信用信息公開，開展行業(yè)信用評(píng)價(jià)，實(shí)施信用分類監(jiān)管等。此外，央行的個(gè)人征信報(bào)告也逐步完善，要素更為豐富，為推動(dòng)我國(guó)汽車金融快速發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。