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中國(guó)青年報(bào)一項(xiàng)覆蓋2000名大學(xué)生的調(diào)查顯示，77.8%的受訪大學(xué)生認(rèn)為身邊的超前消費(fèi)現(xiàn)象很普遍。在消費(fèi)社會(huì)里浸淫，提前消費(fèi)日漸成為一種天經(jīng)地義。大學(xué)生正值鮮衣怒馬少年時(shí)，只恨不能一日看盡長(zhǎng)安花。處在欲望最盛的時(shí)期，卻受經(jīng)濟(jì)之困，而社會(huì)提供了如此種類繁多又極為便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)象背后的驅(qū)動(dòng)力不言而喻。

是誰(shuí)在助力大學(xué)生的超前消費(fèi)？

大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的潛力如何，從主攻大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的趣店在短短三年間發(fā)展上市此例可見一斑。為沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生提供借貸服務(wù)，這件事歷來(lái)爭(zhēng)議頗多。而市場(chǎng)存在，需求存在，從業(yè)者只有在法律、道德、商業(yè)利益之間游走，探求一條平衡之道。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)疑推高了大學(xué)生們的消費(fèi)能力。艾瑞網(wǎng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開資料，搜羅了各項(xiàng)為大學(xué)生提供消費(fèi)分期或借貸服務(wù)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，來(lái)探探這些助力軍。

一、信用卡

早在2009年，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)文要求銀行禁止向未成年學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外），向無(wú)固定收入來(lái)源的成年學(xué)生發(fā)放時(shí)需要落實(shí)第二還款源。

目前市場(chǎng)上屈指可數(shù)的幾款信用卡都在此基礎(chǔ)上發(fā)行。部分大學(xué)生信用卡在畢業(yè)前封存額度，實(shí)行先充值后消費(fèi)正常累計(jì)信用的模式；部分實(shí)行院校白名單制，對(duì)各高校陸續(xù)開放；部分有額度的信用卡針對(duì)本科、研究生、博士階段發(fā)放階梯式額度，

值得注意的是，大部分銀行信用卡的審核嚴(yán)格，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及所在高校的層次都做綜合考評(píng)，這導(dǎo)致大學(xué)生信用卡僅僅覆蓋一二線城市的部分知名高校。這或許也可以用來(lái)解釋為什么二三線城市大專院校學(xué)生成為地下借貸主力。

二、主流消費(fèi)信貸：白條、花唄

目前在大學(xué)生中最為主流的消費(fèi)信貸服務(wù)是京東白條和螞蟻花唄。

艾瑞調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生更愿意選擇花唄、京東白條作為透支手段使用主要因?yàn)檫€款方便、支付快捷和開通簡(jiǎn)單。依托其背后的電商平臺(tái)，兩家金融機(jī)構(gòu)給其用戶提供一定的額度，這使得很多沒(méi)有信用卡、尤其以大學(xué)生為首的暫時(shí)沒(méi)有穩(wěn)定收入的人群有了一個(gè)可以透支的“信用卡”，網(wǎng)購(gòu)的付款方式有了白條和花唄，剁手之路暢通無(wú)阻。

根據(jù)支付寶官方發(fā)布的《2017年中國(guó)年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》，在中國(guó)近1.7億90后中，開通花唄的人數(shù)超過(guò)了4500萬(wàn)，平均每4個(gè)90后就有1個(gè)擁有花唄，而近4成90后把花唄設(shè)為支付寶支付首選。消費(fèi)信貸融入年輕人生活之普遍深入由此可見。

（源自網(wǎng)絡(luò)）

三、其他借貸平臺(tái)

白條和花唄之外，互聯(lián)網(wǎng)上各式消費(fèi)借貸平臺(tái)眾多，多數(shù)打法律擦邊球?yàn)閷W(xué)生提供借貸服務(wù)。

來(lái)源：pp助手

不同于銀行對(duì)申請(qǐng)人有嚴(yán)格的審核，現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般只需要身份證和學(xué)生證，不用家人背書，就能極快申請(qǐng)到分期或是現(xiàn)金貸款。

這種低門檻背后藏有很大的隱憂。一方面是其隱藏在復(fù)雜計(jì)算方式背后的高利息令學(xué)生難以承受，另一方面，一個(gè)大學(xué)生有了生活費(fèi)，還有白條、花唄加起來(lái)幾千甚至上萬(wàn)額度最終還需要告諸貸款平臺(tái)，他/她的需求實(shí)際上是遠(yuǎn)超其還款能力的，壞賬率很高，強(qiáng)行催收可能造成悲劇。

大學(xué)生消費(fèi)信貸生意：愿打愿挨？

服務(wù)費(fèi)和利息極高的消費(fèi)借貸產(chǎn)品為什么仍有學(xué)生前仆后繼低入坑？這些平臺(tái)又為何又吃定沒(méi)有穩(wěn)定工作和獨(dú)立收入來(lái)源的學(xué)生為其提供服務(wù)？純粹從商業(yè)角度看，這是一門愿打愿挨的生意。

首先，大學(xué)生容易被刺激出強(qiáng)烈的與自己能力不匹配的超前消費(fèi)欲望和沖動(dòng)。而他們的需求一般一兩千即能滿足，這樣的借貸金額對(duì)于放貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，資金壓力小。

其二，大學(xué)生錢少，基本生活之外的余錢難以滿足其物欲，父母一般不支持其大手筆的非必要花銷，正規(guī)渠道（比如銀行，比如獎(jiǎng)助學(xué)金，比如自己兼職）難以快速得到經(jīng)濟(jì)支持。而這類門檻極低的貸款平臺(tái)為他們提供了便利，迎合需求，自然發(fā)展壯大。

其三，大學(xué)生對(duì)于利息的概念很薄，容易高估自己的還錢能力（很多學(xué)生在提前消費(fèi)時(shí)，會(huì)以之后節(jié)衣縮食或是做兼職就能還錢來(lái)寬慰自己）換個(gè)角度看，一個(gè)有還款能力的成年人但凡有點(diǎn)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，都很難接受這類平臺(tái)的借貸費(fèi)用，這類高息平臺(tái)最招不諳世事的大學(xué)生。

其四，國(guó)家法律對(duì)于面向大學(xué)生提供信貸服務(wù)的規(guī)定不明朗，媒體報(bào)道的很多大學(xué)生信貸在嚴(yán)格的法律意義上是合法的高利貸。

最后，大學(xué)生貸款的逾期率高，逾期成本高，但催收成本低，風(fēng)險(xiǎn)可控。考慮到大學(xué)生的關(guān)系網(wǎng)較為單純，重視自己的履歷，背后有父母兜底承擔(dān)，最后都會(huì)還款。

超前消費(fèi)錯(cuò)了嗎？

剁手軍團(tuán)遠(yuǎn)不止大學(xué)生，都市年輕人都熱愛(ài)買買買。

由“買買買”這種社會(huì)行為誕生了一批流行詞：隱形貧困人口、無(wú)產(chǎn)中產(chǎn)階級(jí)、花唄式青年、窮忙族……這些新式詞匯語(yǔ)帶戲謔，調(diào)侃青年人的貧窮生活狀態(tài)。其得以流行，源自大批青年自嘲。人們?cè)谏缃痪W(wǎng)絡(luò)上轉(zhuǎn)發(fā)焦慮，以此自稱，尋求群體認(rèn)同感：“說(shuō)的都是我”，揶揄之外卻并未真正思考這種消費(fèi)行為背后更應(yīng)該直面的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

不消說(shuō)的是，年輕人的壓力大?！?7歲，我沒(méi)有存款”登上微博熱搜榜引發(fā)持續(xù)廣泛的討論反映這種社會(huì)焦慮：生活在北上廣深，動(dòng)趨3、4小時(shí)擁擠的通勤，工作壓力大、加班、生活費(fèi)用高……難以支撐下去時(shí)，媒體大V們告訴你，你想過(guò)的生活可以買得到。日子過(guò)不下去了，他們又告訴你：生活在別處，你需要一場(chǎng)說(shuō)走就走的旅行。于是一群月薪5千的人靠著花唄、白條、信用卡這類本質(zhì)是小額借貸的金融工具過(guò)著月薪五萬(wàn)才能支撐起的生活。

出自一家淘寶森林系女裝店首頁(yè)語(yǔ)，后被無(wú)數(shù)旅游微博轉(zhuǎn)發(fā)

如此，超前消費(fèi)的人們陷入一個(gè)掙脫不開的怪圈：我生活艱難，我買買買慰藉自己，我再為了這些東西不停工作。消費(fèi)難以節(jié)制，不顧現(xiàn)實(shí)能力揮霍，預(yù)支自己的明天、明年乃至今后十年，最終他們沒(méi)法過(guò)上真正想要的生活，沒(méi)法去到真正想去的地方，他們不敢生病，不敢換工作，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力變得極弱，難以進(jìn)行新嘗試。

處在步入社會(huì)的過(guò)渡時(shí)期，大學(xué)生若未形成健康的消費(fèi)觀，過(guò)度依賴超前消費(fèi)，其后的人生，也是荊棘密布的。