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中商情報網(wǎng)訊：銀行業(yè)作為國民經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)，與宏觀經(jīng)濟發(fā)展具有高度相關(guān)性。近年來，我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展步入“新常態(tài)”，經(jīng)濟增長速度自然放緩，但隨著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深化改革等措施的推進，我國宏觀經(jīng)濟將逐步探底企穩(wěn)，在合理的增速區(qū)間內(nèi)保持可持續(xù)發(fā)展。

隨著宏觀經(jīng)濟增速的放緩，我國銀行業(yè)正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴張期，進入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”，經(jīng)營情況總體保持平穩(wěn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)290萬億元，同比增長8.1%，總負(fù)債266萬億元，同比增長7.7%。商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為4.5萬億元，撥備覆蓋率為186.08%，貸款撥備率為3.46%，核心一級資本充足率為10.92%，一級資本充足率為11.95%，資本充足率為14.64%，流動性覆蓋率為146.63%，流動性比例為58.46%，存貸款比例（人民幣境內(nèi)口徑）為75.40%。2019年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.0萬億元,平均資本利潤率為10.96%，平均資產(chǎn)利潤率為0.87%。

數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

銀行監(jiān)管體系不斷完善

隨著金融改革的持續(xù)深入，人民銀行、銀保監(jiān)會不斷完善監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。近年來，銀保監(jiān)會連續(xù)發(fā)布多項文件，內(nèi)容涵蓋提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、銀行業(yè)市場亂象整治、銀行業(yè)風(fēng)險防控、彌補監(jiān)管短板、開展“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”、“十亂象”專項治理、規(guī)范業(yè)務(wù)開展等多個方面。上述文件的有效實施將逐步規(guī)范銀行業(yè)務(wù)的開展，治理規(guī)避監(jiān)管、違規(guī)套利等行為，有利于促進銀行業(yè)長期健康發(fā)展。

銀行業(yè)內(nèi)外開放程度提高，行業(yè)競爭加劇

我國銀行業(yè)內(nèi)多種形式的金融機構(gòu)并存。目前，外資銀行在我國省市普遍設(shè)立營業(yè)機構(gòu)，形成具有一定覆蓋面和市場深度的總行、分行、支行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在外資銀行在國內(nèi)快速布局的同時，相關(guān)部門積極推動民營銀行試點工作，不斷提升銀行業(yè)對內(nèi)開放水平。面對內(nèi)、外部激烈的市場競爭，國內(nèi)中小型商業(yè)銀行只有采取符合自身特點的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)客戶和市場，提供創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，才能最大限度滿足客戶需求，并獲得相對的市場地位和競爭優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)影響深遠(yuǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加快了向銀行核心業(yè)務(wù)滲透的速度，改變著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營造成一定程度的挑戰(zhàn)。近年來電子銀行業(yè)務(wù)加快發(fā)展，業(yè)務(wù)替代率大幅提升，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應(yīng)賦予電子銀行更深刻的業(yè)務(wù)和技術(shù)內(nèi)涵。

農(nóng)村金融改革深化

農(nóng)村金融問題早已列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，成為推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。近十年來，多個中央一號文件強調(diào)縣域金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，要求大力推進農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新。

銀行行業(yè)發(fā)展趨勢

1.小微企業(yè)金融服務(wù)市場潛力巨大

作為市場經(jīng)濟中最具生機與活力的群體，小微企業(yè)已成為我國經(jīng)濟增長的重要動力，在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、提高國民生活水平等方面發(fā)揮著日益重要的作用。隨著大中型客戶貸款需求降低，客戶競爭日趨激烈，而小微企業(yè)發(fā)展迅速，融資需求快速增長，使得銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度不斷提升。各商業(yè)銀行紛紛推出針對小微企業(yè)的多元化產(chǎn)品，小微企業(yè)金融服務(wù)已成為銀行業(yè)未來重要的發(fā)展方向。

2.銀行盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整，中間業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展

近年來受國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩，實體經(jīng)濟需求萎縮，同時隨著資本市場的不斷完善，直接融資的渠道逐漸被企業(yè)所重視，銀行在公司業(yè)務(wù)拓展上的難度日益加大。為緩解盈利能力下降的壓力，銀行業(yè)盈利結(jié)構(gòu)正逐步由傳統(tǒng)公司貸款業(yè)務(wù)為主，向零售業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)平衡發(fā)展轉(zhuǎn)變，非利息收入占比顯著提升。

3.零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間廣闊

隨著我國多層次資本市場建設(shè)的推進，企業(yè)直接融資比例進一步提高，優(yōu)質(zhì)企業(yè)信貸需求受到擠壓，導(dǎo)致商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)遭遇瓶頸。隨著居民收入提高，年輕消費群體的逐漸成長，居民消費水平顯著提高，消費需求個性多樣，消費金融將成為未來零售銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海。

4.銀行間市場快速增長發(fā)展空間廣闊

我國銀行間市場主要由外匯市場、債券市場、貨幣市場及衍生品市場組成。近年來，我國銀行間市場發(fā)展迅速，銀行間市場金融工具、衍生產(chǎn)品持續(xù)豐富。隨著我國銀行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，銀行間市場憑借其在人民幣匯率形成、利率市場化改革、央行貨幣政策傳導(dǎo)、服務(wù)金融機構(gòu)以及市場監(jiān)管等方面不可替代的重要作用，將擁有廣闊的發(fā)展空間。

5.利率趨向于市場化風(fēng)險定價

存貸款利率過去由人民銀行制定并受其管制，近年來伴隨銀行業(yè)加快改革步伐，人民銀行采取一系列措施逐步放開對利率的管制，利率市場化進程日益深入。目前看來，我國利率市場化改革已經(jīng)成為趨勢，隨著存貸款利率定價的完全市場化，將對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營、創(chuàng)新能力、定價能力和風(fēng)險管理帶來較大的挑戰(zhàn)。

更多資料請參考中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國銀行行業(yè)市場前景及投資機會研究報告》，同時中商產(chǎn)業(yè)研究院還提供產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)情報、產(chǎn)業(yè)研究報告、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、園區(qū)規(guī)劃、十四五規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)招商引資等服務(wù)。