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三、智慧金融產(chǎn)業(yè)鏈之場景應(yīng)用層

1. 智能支付

近年來，我國支付服務(wù)行業(yè)在市場規(guī)模、用戶數(shù)量、應(yīng)用場景等方面的發(fā)展均處于國際領(lǐng)先水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，越來越多的新技術(shù)、新應(yīng)用結(jié)合支付服務(wù)“落地開花”，對傳統(tǒng)商業(yè)模式進行改造的同時，也催生出新的經(jīng)濟增長點。在“互聯(lián)網(wǎng) +”的時代背景下，支付日益發(fā)展成為一種底層技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，支付從渠道蛻變?yōu)檗D(zhuǎn)型升級的主體，以此為基礎(chǔ)進行跨界融合，各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的邊界變得不可分割，最終引發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)模式和組織形式等領(lǐng)域的改變。競爭核心開始逐漸轉(zhuǎn)向?qū)鹘y(tǒng)商業(yè)模式的升級，以及對新興場景的生態(tài)化再造，而支付正是這種變化的重要連接點和切入點。

2020年上半年，我國移動支付交易規(guī)模全球領(lǐng)先，網(wǎng)絡(luò)支付模式多元發(fā)展，支付業(yè)務(wù)合規(guī)化進程加速，整個行業(yè)運行態(tài)勢持續(xù)向好。截至2020年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達8.05億，較2020年3月增長3702萬，占網(wǎng)民整體的85.7%；手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達8.02億，較2020年3月增長3664萬，占手機網(wǎng)民的86.0%。

數(shù)據(jù)來源：CNNIC、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

數(shù)據(jù)來源：CNNIC、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

智能支付終端具備刷卡支付、二維碼支付、NFC支付等多種支付方式，能夠顯著提高支付環(huán)節(jié)的效率，其卡券派發(fā)、客戶管理、大數(shù)據(jù)分析等營銷功能使其在一定程度上可以替代商戶MIS系統(tǒng)，不僅節(jié)約了商戶購買MIS系統(tǒng)的成本，而且其營銷功能可以使商戶通過后臺對消費行為數(shù)據(jù)進行可視化分析，進而可以實現(xiàn)對用戶的精準營銷。以主要支付終端類型POS終端為例，截至2019年末，全國聯(lián)網(wǎng)POS終端3089.28萬臺，同比降低10%。目前POS市場整體增長放緩，但是國內(nèi)智能POS終端市場滲透率仍然較低，已經(jīng)安裝傳統(tǒng)POS的商戶有充分的更換需求，僅運營存量市場智能POS已經(jīng)存在了大量的市場前景。

數(shù)據(jù)來源：《中國人民銀行：支付體系運行總體情況》、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

我國移動支付應(yīng)用場景持續(xù)拓展，交易規(guī)模連續(xù)三年居全球首位。一是移動支付應(yīng)用場景不斷豐富。支付機構(gòu)通過線上線下一-體化支付、全國性福利補貼、商戶在線培訓(xùn)指南等手段助力“小店經(jīng)濟”蓬勃發(fā)展。同時，支付機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，推動“信用縣域”和“縣域普惠金融”建設(shè)，拓展更多的“+支付”應(yīng)用場景。二是移動支付交易規(guī)模持續(xù)擴大。新冠肺炎疫情期間，線下商戶加速向線上轉(zhuǎn)化，移動支付工具發(fā)揮惠民信息載體、電子錢包、信用媒介、收銀記賬等作用，促進移動支付普及。2020年上半年，我國移動支付金額達196.98萬億元，同比增長18.61%，穩(wěn)居全球第一。

網(wǎng)絡(luò)支付多元化彰顯支付市場韌性和潛力。一是我國網(wǎng)絡(luò)支付向農(nóng)村及中老年群體滲透。網(wǎng)絡(luò)支付方式多元化、支付口令智能化、應(yīng)用體驗便捷化，助力網(wǎng)絡(luò)支付鴻溝逐漸縮小，呈現(xiàn)普及化發(fā)展態(tài)勢，從而有助于提升支付市場的抗風(fēng)險能力。截至2020年6月，我國40歲及以上網(wǎng)絡(luò)支付用戶比例為36.6%，較2020年3月增長4.5個百分點；農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)支付用戶占比增長2.7個百分點。二是聚合支付助力支付產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)互通。作為商家、消費者、多家支付機構(gòu)的連接載體，聚合支付不僅提供了便捷化的收銀方式，還提供了精準營銷、數(shù)字化運營、低廣]檻貸款等增值服務(wù)。在支付產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，促進線下商戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及“下沉市場”普惠金融的發(fā)展。

2. 智能理財

傳統(tǒng)理財模式與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，掀起了“全民理財”的風(fēng)潮，服務(wù)著數(shù)以億計的用戶以及萬億級規(guī)模的資金。2013年，“寶寶類”理財產(chǎn)品將“1分錢理財”的觀念廣泛傳播開來。之后，通過與生態(tài)伙伴開展合作，布局集成化產(chǎn)品矩陣，為不同風(fēng)險偏好、資金實力、理財目標的人群打造的一站式互聯(lián)網(wǎng)理財平臺規(guī)模日趨壯大。

2020年初，受新冠肺炎疫情影響，大部分網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的用戶規(guī)模呈現(xiàn)較大幅度增長。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟已成為經(jīng)濟增長的新動能，新業(yè)態(tài)、新模式層出不窮。在此次疫情中，數(shù)字經(jīng)濟在保障消費和就業(yè)、推動復(fù)工復(fù)產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用，展現(xiàn)出了強大的增長潛力。

隨著居民可支配結(jié)余資金的穩(wěn)定增長，國人們對理財?shù)臐撛谛枨笤诔掷m(xù)提升。同時，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民人數(shù)穩(wěn)定增長以及支付技術(shù)的快速發(fā)展等為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展提供了基礎(chǔ)。截至2020年6月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達1.5億，網(wǎng)民使用率15.9%。

數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理