1事件回看
2010年,楊女士通過銀行購買了一份投資連結(jié)型保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn),累計(jì)繳費(fèi)15萬元。到2015年3月退保時(shí),卻只拿回了86635.67元。楊女士回憶說,當(dāng)初購買保險(xiǎn)時(shí),客戶經(jīng)理跟她說進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換可以獲得更多投資收益。2010年收益尚佳,但是自2011年后保險(xiǎn)公司就再沒有聯(lián)系過自己,2015年才得知本金有虧損,于是辦理退保手續(xù)后僅拿回8萬多元。
這是怎么回事?下面,聽好規(guī)劃理財(cái)師來為你解析一下。
2投連險(xiǎn)不保障本金和收益,風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)
必須明確一點(diǎn)的是,銀行里面賣的保險(xiǎn),基本上都是理財(cái)型保險(xiǎn),保障功能極其微弱,所以想買份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn),最好別首選銀行。
說回理財(cái)型保險(xiǎn)。市場上的理財(cái)型保險(xiǎn)主要有三種,分別是分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。如果我們不看保障條款,單從資金安全和收益的角度看,這三種保險(xiǎn)有如下特征:
1)萬能險(xiǎn),適合有持續(xù)穩(wěn)定且較高收入的投資者購買。因?yàn)樗谕顿Y的基礎(chǔ)上,會拿出所交保費(fèi)中的一部分用于保障費(fèi)用,這筆費(fèi)用會隨著年齡的增長而提高。但萬能險(xiǎn)有保底收益,通常是2%左右,本金不會損失。然而40歲以上的人再購買萬能險(xiǎn),成本很高。
2)分紅險(xiǎn),靈活性較差,主要體現(xiàn)在退保時(shí)的損失很大,而且不是所有的分紅險(xiǎn)都能保證定期分紅。好在如同萬能險(xiǎn)一樣,本金不會遭受損失。但如果個(gè)人/家庭收入不穩(wěn)定,也不適合購買此類保險(xiǎn),因?yàn)樾枰L期進(jìn)行不間斷的投資,所需資金量較大。
3)投連險(xiǎn),是理財(cái)型保險(xiǎn)中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的,沒有之一。不保證本金安全,自負(fù)盈虧。所以,千萬別被“保險(xiǎn)”一詞迷惑,實(shí)際上它就是一款披著保險(xiǎn)外衣的投資產(chǎn)品。它不像銀行理財(cái)產(chǎn)品可以剛性兌付,有可能損失較大。
3事件中提到的“賬戶轉(zhuǎn)換”是幾個(gè)意思?
跟萬能險(xiǎn)相似的是,投連險(xiǎn)也是一個(gè)“壽險(xiǎn)+投資賬戶”的組合。目前來看,投連險(xiǎn)除了提供身故保障外,少數(shù)還提供意外傷殘、意外醫(yī)療等保險(xiǎn)保障。具體保障范圍還得看產(chǎn)品的合同。
投連險(xiǎn)的投保人所交保費(fèi)將分別用于“投資”和“保障”兩方面:投資方面,保費(fèi)在扣除基本費(fèi)用后,便進(jìn)入投資賬戶,由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資操作,這個(gè)賬戶沒有資金的上限,投資人想往里放多少就放多少;保障方面,投資賬戶中的資金會被定期扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),用于提供合同中承諾的風(fēng)險(xiǎn)保障。所以案例中客戶經(jīng)理說“進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換可以獲得更多投資收益”,也是導(dǎo)致楊女士往投資賬戶中放入大量本金,最終虧損很多的主要原因。
4購買投連險(xiǎn)的正確姿勢
別拿它當(dāng)保險(xiǎn),注意風(fēng)險(xiǎn)!
投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)需要自擔(dān),如果你想買,好規(guī)劃理財(cái)師建議那起碼應(yīng)該符合以下條件:
1)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn);
2)閑置資金足夠多,就算賠了也不影響正常生活;
3)認(rèn)真填寫風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測評,如實(shí)告知,以便保險(xiǎn)公司了解投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力;
4)購買后務(wù)必多關(guān)注投資賬戶的盈虧情況,不要拿它當(dāng)一份固定收益的產(chǎn)品放任不管。(來源:好規(guī)劃網(wǎng))
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