P2P從誕生之初就上演著冰與火之歌的劇情：一方面平臺(tái)跑路倒閉傳聞不斷，另一方面高收益又吸引著眾多投資者。投資人的高收益來(lái)自借款人，P2P平臺(tái)作為信息中介又要收取一定費(fèi)用，所以借款方負(fù)擔(dān)的利息比我們?cè)诰W(wǎng)站上所看到的更高。那么選擇在P2P平臺(tái)借款的都是什么人？借款成本有多高？為什么不選銀行偏偏選P2P？

目前國(guó)內(nèi)的P2P借款人主要包含個(gè)人和小微企業(yè)主。小編分析，大致可以分為以下幾種情況：

1、有信用卡不良信用記錄、銀行貸款不良信用記錄的借款人在貸款的審核環(huán)節(jié)直接被銀行pass掉，銀行不受理有不良信用記錄的借款人的貸款申請(qǐng)，這些人走投無(wú)路，P2P貸款門檻低，是他們的最后一根稻草。

2、真的正在辦大項(xiàng)目，但是，眼下確實(shí)缺少一部分資金做補(bǔ)充，找銀行一時(shí)半會(huì)兒又審不下來(lái)，時(shí)間不趕趟，小貸公司利率又太貴，那就找平臺(tái)過(guò)度一下，這種算是最良性的借款。

3、用來(lái)套利，平臺(tái)收益有高低，低的借，高的投，總是能賺上那么一點(diǎn)，有利差就會(huì)有人冒險(xiǎn)。

4、就沒(méi)打算還，能借一點(diǎn)是一點(diǎn)，反正還不起就跑，平臺(tái)都可以跑，何況個(gè)人。

不論出于何種借款目的，欠債還錢，天經(jīng)地義，P2P不會(huì)白白為借款方提供平臺(tái)。

借款人從P2P平臺(tái)上融資的成本，利息只是其中一部分，還要再加上提現(xiàn)費(fèi)、服務(wù)管理費(fèi)、認(rèn)證費(fèi)、現(xiàn)場(chǎng)考察費(fèi)等，在此基礎(chǔ)上可能會(huì)有由于提前還款和出現(xiàn)逾期支付等費(fèi)用。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，總價(jià)格大約是3.5分一個(gè)月，也就是說(shuō)，綜合年化成本高達(dá)40%左右。

既然P2P借款成本這么高，為什么借款人還要選擇從P2P平臺(tái)借款呢？

業(yè)內(nèi)人士表示銀行放貸條件苛刻，低成本放貸主要針對(duì)國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)，小微企業(yè)常常陷入融資難的困境中?！吨袊?guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告2014》指出，在有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業(yè)并未向銀行申請(qǐng)貸款。其中，"與信貸員不熟"、"沒(méi)有人為我擔(dān)保"以及"沒(méi)有抵押品"是提出貸款申請(qǐng)的小微企業(yè)被拒絕的主要原因。在個(gè)人貸款方面，主要原因是目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系不夠完善，存在銀行無(wú)法滿足大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生、農(nóng)民等群體貸款需求的情況；另外，一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)三次逾期還款，或者是累積六次逾期還款，嚴(yán)格的銀行就不會(huì)同意發(fā)放貸款了。

我們可以從以下幾個(gè)方面做出比較：

P2P貸款需要的貸款手續(xù)相對(duì)較少，借款人一般需要滿足三個(gè)條件：年齡在22-55周歲之間、稅后月薪在4000元以上、信用良好。條件符合的借款人，可以申請(qǐng)最高50萬(wàn)元的借款。其中，隱形的條件是，借款人必須有固定的工作和收入來(lái)源，一般來(lái)說(shuō)，P2P平臺(tái)都要求借款人在當(dāng)前單位連續(xù)工作超過(guò)6個(gè)月，從而保證借款人穩(wěn)定的還款能力；

辦理銀行貸款的貸款流程較為復(fù)雜、需要提交的貸款手續(xù)較多：1、借款人必須是年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人、在中國(guó)境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份。2、提供個(gè)人身份證明。3、有良好的信用記錄。4、具備貸款償還能力，提供穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源證明，銀行流水單，勞動(dòng)合同等5、能夠提供完備的，證明貸款用途的購(gòu)房合同、購(gòu)車合同、入學(xué)證明、投資計(jì)劃書等文件、提供穩(wěn)定的住址證明。6、房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明、提供經(jīng)貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有效證件。7、能提供銀行需要的真實(shí)有效的相關(guān)資料。相比P2P借款，銀行貸款利率較低、放款速度較慢、貸款發(fā)放的額度較低；

另外，P2P貸款的還款較靈活，隨時(shí)可以提前還款；而銀行的對(duì)于提前還款則沒(méi)這么自由，有些銀行規(guī)定至少還款辦理以上才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，而且申請(qǐng)?zhí)崆斑€款前需要進(jìn)行預(yù)約，指定時(shí)間才能到銀行當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)。

無(wú)利不起早，選擇P2P平臺(tái)借款的人自然有他的道理。（中商情報(bào)網(wǎng)轉(zhuǎn)自融360）