隨著第三方支付平臺的崛起，傳統(tǒng)銀行在支付領域的壟斷優(yōu)勢被打破，市場份額被分食。在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，伴隨著政策紅利，傳統(tǒng)銀行開始發(fā)起反攻，五大國有銀行也罕見地聯(lián)合起來。

2月25日，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行五大銀行聯(lián)合簽訂了加強賬戶管理合約。從2月25日起，這五家銀行將陸續(xù)實現(xiàn)對客戶通過手機銀行辦理的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費，并在4月1日前完成對存量賬戶分類標識，率先推動五行間客戶信息驗證，便利客戶開通跨行賬戶和小額支付賬戶。

此前已有不少銀行宣布線上轉賬免費，五大銀行此次抱團宣布手機轉賬零費率，使得銀行線上轉賬免費方陣逐漸擴大。盡管轉賬免費在一定程度上會對中間業(yè)務收入形成壓力，但互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展態(tài)勢已經倒逼銀行開啟“免費時代”。

銀行賬戶3.0時代

“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和銀行業(yè)務的轉型，銀行賬戶日益成為銀行創(chuàng)新和經營中的重要資產。”

2015年12月25日，央行公布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（以下簡稱“《通知》”），其中要求商業(yè)銀行應針對不同的業(yè)務處理渠道，制定差異化的收費策略，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。

為推動免費政策，2月25日，工、農、中、建、交五家國有銀行聯(lián)合發(fā)出承諾：即日起，五家銀行將陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬、匯款業(yè)務免收手續(xù)費；五家銀行同時承諾，對客戶5000元以下的境內人民幣網(wǎng)上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出?！吨袊洜I報》記者了解到，工行、農行和建行三家銀行自2月25日起便已經開始實施了上述免費政策。

雖然只是減免了手機銀行轉賬匯款的手續(xù)費，但工行個金部總監(jiān)李衛(wèi)平告訴記者，五大國有銀行擁有國內最大量的客戶群體，此次聯(lián)合免收手續(xù)費，對儲戶將形成數(shù)十億的讓利。

記者從工總行了解到，作為國內最大的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，該行電子銀行客戶數(shù)已超過5億戶，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務為主的電子銀行業(yè)務在全部業(yè)務量的比重超過90%。統(tǒng)計顯示，2015年客戶通過工行手機銀行完成的轉賬匯款交易筆數(shù)達2.18億筆，交易金額近5萬億元。

而在五大國有銀行合作之前，已有不少銀行宣布線上轉賬免費。

2015年9月，招商銀行便率先宣布網(wǎng)上轉賬全免費，即個人客戶通過招商銀行網(wǎng)上銀行、手機銀行APP辦理境內任何轉賬業(yè)務均享受零費率，此舉得到不少銀行跟進。據(jù)中國電子銀行網(wǎng)顯示，在央行發(fā)布《通知》當天，便收到20家銀行發(fā)來的最新資費調整信息。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，全國已有70多家銀行在電子渠道轉賬匯款方面進行了不同程度的減免。

與銀行業(yè)的動態(tài)相反，在銀行開啟免費大餐的同時，作為第三方支付機構代表的微信支付近期提出，將要收取提現(xiàn)費用。自3月1日起，微信零錢提現(xiàn)到銀行卡將會收取0.1%的手續(xù)費，最少為0.1元。具體方案為，每位用戶終身享受1000元免費提現(xiàn)額度，超出部分按銀行費率收取手續(xù)費。

“此次五大國有銀行聯(lián)合推出手機銀行轉賬、匯款免手續(xù)費，是出于普惠金融的角度考慮，這個過程會給五家銀行的中間收入帶來一定損失?！蹦彻煞葜沏y行零售業(yè)務部人士告訴記者。

盡管銀行中間收入會有一定減少，但銀行宣布手機轉賬免費可以把更多客戶引流到線上渠道，為銀行贏得更多客戶，銀行藉此攬客的意圖明顯，而且對比第三方支付機構，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有客戶存量和交易規(guī)模上優(yōu)勢，而且更具安全性。

第三方支付領域良莠不齊，使得支付領域風險升高。李衛(wèi)平認為，第三方支付出現(xiàn)風險的一個很重要原因，就是客戶信息不真實，而這也是傳統(tǒng)銀行賬戶的優(yōu)勢所在。

根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告2015》統(tǒng)計顯示，目前完成實名認證的支付賬戶共有9.45億個，占支付賬戶總量的43.07%，占比并不高。

此次加強賬戶管理簽約后，五大行承諾將認真落實個人銀行賬戶實名制要求，進一步加強客戶信息安全保護，嚴格開戶過程個人客戶的身份審核，避免客戶賬戶信息泄露。不斷加強支付領域的創(chuàng)新和風險控制，讓客戶享受更便捷和安全的支付產品，有效履行銀行在保護客戶信息安全以及社會金融秩序方面的責任。

但某互聯(lián)網(wǎng)金融公司人士認為，除了免收手續(xù)費方面的優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行在改進支付便利和增加客戶體驗方面仍有改進空間。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子渠道支付規(guī)模逐步擴大，支付寶、微信支付等第三方支付機構已經成為了銀行業(yè)在支付領域具有潛力的競爭對手?！鄙鲜龉煞葜沏y行零售業(yè)務部人士亦擔憂道，消費者已經逐漸形成了支付習慣，要爭取這部分客戶回歸商業(yè)銀行支付渠道，并不能一蹴而就。

五大國有銀行擁有國內最大量的客戶群體，此次聯(lián)合免收手續(xù)費，對儲戶將形成數(shù)十億的讓利。