隨著第三方支付平臺(tái)的崛起，傳統(tǒng)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷優(yōu)勢(shì)被打破，市場(chǎng)份額被分食。在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，伴隨著政策紅利，傳統(tǒng)銀行開始發(fā)起反攻，五大國(guó)有銀行也罕見地聯(lián)合起來(lái)。

2月25日，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行五大銀行聯(lián)合簽訂了加強(qiáng)賬戶管理合約。從2月25日起，這五家銀行將陸續(xù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，并在4月1日前完成對(duì)存量賬戶分類標(biāo)識(shí)，率先推動(dòng)五行間客戶信息驗(yàn)證，便利客戶開通跨行賬戶和小額支付賬戶。

此前已有不少銀行宣布線上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，五大銀行此次抱團(tuán)宣布手機(jī)轉(zhuǎn)賬零費(fèi)率，使得銀行線上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)方陣逐漸擴(kuò)大。盡管轉(zhuǎn)賬免費(fèi)在一定程度上會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)收入形成壓力，但互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展態(tài)勢(shì)已經(jīng)倒逼銀行開啟“免費(fèi)時(shí)代”。

銀行賬戶3.0時(shí)代

“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，銀行賬戶日益成為銀行創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)中的重要資產(chǎn)。”

2015年12月25日，央行公布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），其中要求商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。

為推動(dòng)免費(fèi)政策，2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五家國(guó)有銀行聯(lián)合發(fā)出承諾：即日起，五家銀行將陸續(xù)對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)；五家銀行同時(shí)承諾，對(duì)客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出?！吨袊?guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，工行、農(nóng)行和建行三家銀行自2月25日起便已經(jīng)開始實(shí)施了上述免費(fèi)政策。

雖然只是減免了手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款的手續(xù)費(fèi)，但工行個(gè)金部總監(jiān)李衛(wèi)平告訴記者，五大國(guó)有銀行擁有國(guó)內(nèi)最大量的客戶群體，此次聯(lián)合免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)儲(chǔ)戶將形成數(shù)十億的讓利。

記者從工總行了解到，作為國(guó)內(nèi)最大的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，該行電子銀行客戶數(shù)已超過(guò)5億戶，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)量的比重超過(guò)90%。統(tǒng)計(jì)顯示，2015年客戶通過(guò)工行手機(jī)銀行完成的轉(zhuǎn)賬匯款交易筆數(shù)達(dá)2.18億筆，交易金額近5萬(wàn)億元。

而在五大國(guó)有銀行合作之前，已有不少銀行宣布線上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。

2015年9月，招商銀行便率先宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)，即個(gè)人客戶通過(guò)招商銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均享受零費(fèi)率，此舉得到不少銀行跟進(jìn)。據(jù)中國(guó)電子銀行網(wǎng)顯示，在央行發(fā)布《通知》當(dāng)天，便收到20家銀行發(fā)來(lái)的最新資費(fèi)調(diào)整信息。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，全國(guó)已有70多家銀行在電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款方面進(jìn)行了不同程度的減免。

與銀行業(yè)的動(dòng)態(tài)相反，在銀行開啟免費(fèi)大餐的同時(shí)，作為第三方支付機(jī)構(gòu)代表的微信支付近期提出，將要收取提現(xiàn)費(fèi)用。自3月1日起，微信零錢提現(xiàn)到銀行卡將會(huì)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，最少為0.1元。具體方案為，每位用戶終身享受1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出部分按銀行費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)。

“此次五大國(guó)有銀行聯(lián)合推出手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、匯款免手續(xù)費(fèi)，是出于普惠金融的角度考慮，這個(gè)過(guò)程會(huì)給五家銀行的中間收入帶來(lái)一定損失。”某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部人士告訴記者。

盡管銀行中間收入會(huì)有一定減少，但銀行宣布手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)可以把更多客戶引流到線上渠道，為銀行贏得更多客戶，銀行藉此攬客的意圖明顯，而且對(duì)比第三方支付機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有客戶存量和交易規(guī)模上優(yōu)勢(shì)，而且更具安全性。

第三方支付領(lǐng)域良莠不齊，使得支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)升高。李衛(wèi)平認(rèn)為，第三方支付出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很重要原因，就是客戶信息不真實(shí)，而這也是傳統(tǒng)銀行賬戶的優(yōu)勢(shì)所在。

根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2015》統(tǒng)計(jì)顯示，目前完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶共有9.45億個(gè)，占支付賬戶總量的43.07%，占比并不高。

此次加強(qiáng)賬戶管理簽約后，五大行承諾將認(rèn)真落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制要求，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，嚴(yán)格開戶過(guò)程個(gè)人客戶的身份審核，避免客戶賬戶信息泄露。不斷加強(qiáng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制，讓客戶享受更便捷和安全的支付產(chǎn)品，有效履行銀行在保護(hù)客戶信息安全以及社會(huì)金融秩序方面的責(zé)任。

但某互聯(lián)網(wǎng)金融公司人士認(rèn)為，除了免收手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行在改進(jìn)支付便利和增加客戶體驗(yàn)方面仍有改進(jìn)空間。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子渠道支付規(guī)模逐步擴(kuò)大，支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為了銀行業(yè)在支付領(lǐng)域具有潛力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?！鄙鲜龉煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)部人士亦擔(dān)憂道，消費(fèi)者已經(jīng)逐漸形成了支付習(xí)慣，要爭(zhēng)取這部分客戶回歸商業(yè)銀行支付渠道，并不能一蹴而就。

五大國(guó)有銀行擁有國(guó)內(nèi)最大量的客戶群體，此次聯(lián)合免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)儲(chǔ)戶將形成數(shù)十億的讓利。