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商業(yè)健康保險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)

1、保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

2、個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任。之所以要設(shè)置個(gè)人賬戶，一是有利于吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優(yōu)惠政策；二是可以為被保險(xiǎn)人積累一筆醫(yī)療費(fèi)用，以減輕被保險(xiǎn)人退休后的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。一年保費(fèi)雖然需要2400元，但進(jìn)行了分解，每個(gè)月只需要200元，同時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)金與住院醫(yī)療保險(xiǎn)金保額各20萬。

3、醫(yī)療保險(xiǎn)簡單賠付率不得低于80%。醫(yī)療保險(xiǎn)簡單賠付率低于80%的，差額部分返還到所有被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶。參加公費(fèi)醫(yī)療或基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但未從中獲得費(fèi)用補(bǔ)償?shù)耐侗Ｕ?，仍可從稅?yōu)健康險(xiǎn)報(bào)銷50%的費(fèi)用。這條規(guī)定主要是為了督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)賠付管理，做到應(yīng)賠盡賠，使被保險(xiǎn)人最大程度上受益。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的局限性

（1）覆蓋的人群有限。目前符合年收入12萬元、自行申報(bào)的納稅人約為500萬人，僅占全國總?cè)丝诘?.37%左右。

（2）市面上可替代性產(chǎn)品較多。一份年保費(fèi)2400元的稅優(yōu)險(xiǎn)年保額20萬元，但以市場上賣得相對較好的純保障型重疾險(xiǎn)為例，55歲的人投保1500元，可以獲得醫(yī)療費(fèi)用或癌癥費(fèi)用各300萬元的保障額度，稅優(yōu)險(xiǎn)顯然沒有優(yōu)勢。

此外，基本醫(yī)保功能不斷完善對其二次理賠的功能形成了替代。在最近的一兩年內(nèi)，很多地方的基本醫(yī)保政策除了可以限額、按比例一次、二次報(bào)銷普通門診費(fèi)用和重大疾病費(fèi)用，還可以因某些大病而產(chǎn)生的“特殊門診費(fèi)用”進(jìn)行“三次報(bào)銷”，使個(gè)人自付比例下降到10%以下。

（3）投保、抵稅流程過于復(fù)雜。特別是個(gè)人投保，須先去社保部門開具證明，然后再去稅務(wù)部門打個(gè)人所得稅繳納證明，還有健康證明、個(gè)稅申報(bào)等，最后還要去保險(xiǎn)公司柜面辦理，而在這一連串的手續(xù)辦下來，發(fā)現(xiàn)每個(gè)月才減免幾十塊錢，恐怕也沒什么人會(huì)選擇這樣折騰。

（4）保險(xiǎn)公司缺乏開展這項(xiàng)微利業(yè)務(wù)的積極性。由于該險(xiǎn)種可以帶病投保，且有“簡單賠付率不得低于80%”的政策硬杠杠，對保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、利潤低，因此保險(xiǎn)公司對該業(yè)務(wù)的積極性不夠，這會(huì)使某些被保險(xiǎn)人的需求得不到滿足。

總體來說，目前國內(nèi)的社保覆蓋面很大，但是不能針對不同人群細(xì)分需求，這種政策導(dǎo)向表現(xiàn)政府鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，是社保的有效補(bǔ)充，對于規(guī)范國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)市場和提高國民的保險(xiǎn)服務(wù)水平都是一件好事。同時(shí)，對于某些需要大病報(bào)銷的被保險(xiǎn)人而言，這將會(huì)使得他們的壓力能夠進(jìn)一步地減輕。