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專欄1：龍井市創(chuàng)新物權融資公司新模式，大力支持農村承包土地經營權抵押貸款發(fā)展

吉林省龍井市作為全國農村承包土地經營權抵押貸款試點市，2013年以來，該市結合農村土地因農民出國務工而大量流轉的實際，創(chuàng)新設立“龍井市物權融資農業(yè)發(fā)展有限責任公司”（以下簡稱“物權融資公司”），為推動龍井市農地抵押貸款的發(fā)放提供了強有力的支撐。2013年至2016年，龍井市累計發(fā)放農村承包土地經營權抵押貸款3.1億元，均由物權融資公司擔保，實現(xiàn)“零不良”。

一、組織架構及相關職能

龍井市物權融資公司于2013年4月由龍井市政府出資50萬元設立，集合融資擔保、土地確權、土地產權登記、流轉交易、農機具租賃、農村轉移支付、農村經費管理等職能于一身，為龍井市家庭農場、種養(yǎng)大戶等新型農業(yè)經營主體提供“一站式”、“全方位”的貸款融資增信服務。

二、業(yè)務主要流程

一是貸款主體向物權融資公司提出貸款申請后，村委會及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農經站對農場、農戶承包地、流轉地等權屬進行核實。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農經站在核實無誤后向物權融資公司出具承包經營權證明，借款申請人將土地經營權流轉至物權融資公司，并簽訂流轉合同。三是物權融資公司進行審核評估并出具擔保文書，借款人向銀行提出貸款申請；四是貸款經辦銀行審核通過后，物權融資公司按貸款額度的0.5%向銀行收取手續(xù)費，借款人在指定保險公司辦理農業(yè)保險即可放款，貸款額度的5%作為風險補償基金存入基金池，借款償還后再返還給借款人。

當出現(xiàn)貸款違約時，風險處臵流程主要為：一是物權融資公司將土地經營權進行掛牌轉讓，轉讓收益用來償還貸款。二是在土地不能及時流轉出去時，物權融資公司以政府出資和借款人繳納累積的風險補償基金先行代償。三是發(fā)生冰雹、嚴重旱澇等自然災害導致貸款逾期的，保險公司的賠付款優(yōu)先用以償還貸款。

三、主要特點

一是支持重點突出。物權融資公司的擔保主體主要是家庭農場、種養(yǎng)大戶等新型農業(yè)經營主體，當普通農戶作為擔保主體時，其耕地面積水田需達10公頃、旱田需達15公頃以上方可準入。

二是手續(xù)方便快捷。物權融資公司通過實行“一站式”服務，將融資擔保手續(xù)辦理時間縮短至5天，比其他物權融資公司節(jié)省一半時間。

三是風控手段扎實。物權融資公司發(fā)揮了村委會了解借款人信用情況和貸款真實用途的便利，提高了貸前調查的質量。借助與政府農經管理部門合署辦公的優(yōu)勢，對借款人的違約行為形成了天然而強有力的約束。通過發(fā)揮抵押物的擔保權能、建立風險基金池、引入農業(yè)自然災害保險等手段，多渠道防范了可能出現(xiàn)的貸款違約風險，目前風險基金池已達1500萬元。

四、取得的成效

一是有力促進了農業(yè)規(guī)?；l(fā)展。龍井市通過物權融資公司的擔保，為轄內新型農業(yè)經營主體發(fā)放的貸款平均每筆31萬元，最高達180萬元，在滿足“三農”領域大額貸款需求的同時，推動了當?shù)剞r業(yè)規(guī)?；娃r地“三權分臵”的發(fā)展。近4年內，在物權融資公司的帶動下，龍井市土地流轉率由13%提高至80%，家庭農場數(shù)量0家發(fā)展至220家，家庭農場平均年收入達25萬元，最高達130多萬元，平均年收入較4年前提升208%。

二是極大降低了農民融資成本。物權融資公司對農民受理融資擔保業(yè)務的全部環(huán)節(jié)實行零手續(xù)費，且配套相對較低的貸款利率。當?shù)剞r信社等金融機構的農戶貸款利率一般執(zhí)行基準利率上浮60%-70%，而通過物權融資公司申請貸款的利率執(zhí)行基準利率上浮30%。此外，還享受省政府專業(yè)農場貸款60%貼息的政策和試點地區(qū)農場貸款1個百分點的利息補貼。以當前一年期貸款基準利率4.35%上浮30%計算，專業(yè)農場及家庭農場實際負擔的貸款利率僅為1.26%。

三是有效防范了銀行信貸風險。物權融資公司通過扎緊多道風險防控籬笆，有效保障了銀行的信貸資產安全。物權融資公司成立以來，累計辦理的2183筆貸款中只有2筆在出現(xiàn)逾期后，物權融資公司及時采取抵押物流轉程序，促使借款人及時主動進行償還。截至目前，通過龍井市物權融資公司擔保辦理的貸款保持著“零不良”。另外，通過物權融資公司的激勵約束機制，有效促進了當?shù)剞r民信用意識的提升和信用環(huán)境的改善。