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第四章機(jī)構(gòu)汽車貸款

第十八條本辦法所稱機(jī)構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對(duì)除經(jīng)銷商以外的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織(以下簡(jiǎn)稱機(jī)構(gòu)借款人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

第十九條借款人申請(qǐng)機(jī)構(gòu)汽車貸款，必須同時(shí)符合以下條件：

(一)具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書及法人分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明借款人主體資格的法定文件；

(二)具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

(三)能夠支付規(guī)定的首期付款；

(四)無重大違約行為或信用不良記錄；

(五)貸款人要求的其他條件。

第二十條貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條的規(guī)定為每個(gè)機(jī)構(gòu)借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)。

第二十一條貸款人對(duì)從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放機(jī)構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測(cè)借款人對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過高給貸款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第五章風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十二條汽車貸款發(fā)放實(shí)施貸款最高發(fā)放比例要求制度，貸款人發(fā)放的汽車貸款金額占借款人所購汽車價(jià)格的比例，不得超過貸款最高發(fā)放比例要求；貸款最高發(fā)放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規(guī)定。

前款所稱汽車價(jià)格，對(duì)新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(扣除政府補(bǔ)貼，且不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(扣除政府補(bǔ)貼，且不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。

第二十三條貸款人應(yīng)建立借款人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，審慎使用外部信用評(píng)級(jí)，通過內(nèi)外評(píng)級(jí)結(jié)合，確定借款人的信用級(jí)別。對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級(jí)別；對(duì)經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級(jí)管理人員的信用情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定信用級(jí)別。

第二十四條貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。經(jīng)貸款人審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。

第二十五條貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

第二十六條貸款人應(yīng)建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。

第二十七條貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)不同類別的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評(píng)估。根據(jù)檢查評(píng)估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

第二十八條貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。

第二十九條貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。

第三十條貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評(píng)估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定抵押率上限。

第三十一條貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

第六章附則

第三十二條貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對(duì)該貸款人及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第三十三條貸款人對(duì)借款人發(fā)放的用于購買推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。

第三十四條本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同負(fù)責(zé)解釋。

第三十五條本辦法自2018年1月1日起施行。原《汽車貸款管理辦法》(中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2004〕第2號(hào)發(fā)布)同時(shí)廢止。